Osoba zatrudniona na etacie, myśląc o zabezpieczeniu bliskich, zwykle zakłada, że w razie poważnej choroby czy niezdolności do pracy będzie miała jakieś oparcie w postaci zasiłku chorobowego czy świadczeń z ZUS, wypłacanych automatycznie na podstawie odprowadzanych składek. Przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą funkcjonuje w zupełnie innej rzeczywistości – to on sam decyduje, jak wysoką składkę zdrowotną i emerytalną opłaca, co bezpośrednio wpływa na wysokość ewentualnych świadczeń, a często oznacza znacznie skromniejsze zabezpieczenie niż mogłoby się wydawać.
Dlaczego standardowe zabezpieczenie państwowe bywa niewystarczające
Wielu przedsiębiorców, zwłaszcza w pierwszych latach prowadzenia działalności, decyduje się na opłacanie składek na preferencyjnych, obniżonych zasadach, co pozwala zaoszczędzić na bieżących kosztach prowadzenia firmy, ale jednocześnie znacząco obniża podstawę, od której liczone są przyszłe świadczenia chorobowe czy rentowe. W praktyce oznacza to, że w razie poważnej choroby uniemożliwiającej dalsze prowadzenie działalności, świadczenie z ZUS może okazać się rażąco niewystarczające w stosunku do rzeczywistych potrzeb finansowych rodziny przedsiębiorcy, przyzwyczajonej do zupełnie innego poziomu dochodów.
Brak automatycznego zabezpieczenia dochodu firmy
Przy etacie pracodawca musi zapewnić zastępstwo i w pewnym sensie firma „funkcjonuje dalej” niezależnie od losu konkretnego pracownika. Jednoosobowa działalność gospodarcza działa zupełnie inaczej – to konkretna osoba jest źródłem całego dochodu, a jej dłuższa niezdolność do pracy oznacza praktyczne zatrzymanie wpływów do budżetu domowego, niezależnie od tego, czy przyczyną jest choroba, wypadek czy inne zdarzenie losowe. Ubezpieczenie na życie z odpowiednio dobranym zakresem ochrony może w takiej sytuacji stanowić realne zabezpieczenie ciągłości finansowej rodziny na czas przerwy w prowadzeniu działalności.
Co warto uwzględnić w polisie przedsiębiorcy
Poza standardowym ubezpieczeniem na wypadek śmierci, przedsiębiorcy szczególnie często decydują się na rozszerzenie polisy o ochronę na wypadek poważnego zachorowania oraz o świadczenie z tytułu niezdolności do pracy, wypłacane niezależnie od tego, czy ZUS przyzna odpowiednie świadczenie rentowe. Dla osoby, której działalność opiera się na własnej pracy fizycznej lub umysłowej – na przykład rzemieślnika, specjalisty świadczącego usługi osobiście czy freelancera – utrata zdolności do wykonywania zawodu bywa równie dotkliwa finansowo jak śmierć, a mimo to rzadziej brana jest pod uwagę przy planowaniu ochrony.
Ubezpieczenie na życie jako zabezpieczenie kredytu firmowego
Wielu przedsiębiorców finansuje rozwój działalności kredytem, często zabezpieczonym majątkiem prywatnym, na przykład mieszkaniem czy domem rodzinnym. W razie śmierci właściciela firmy, zobowiązanie kredytowe nie znika, a jego spłata może obciążyć rodzinę w najtrudniejszym możliwym momencie. Odpowiednio dobrana suma ubezpieczenia na życie, powiązana z wysokością zaciągniętego zobowiązania, pozwala zabezpieczyć bliskich przed koniecznością spłaty firmowego długu z prywatnego majątku, w tym z nieruchomości, w której mieszkają.
Koszt składki jako wydatek firmowy
Warto wiedzieć, że w niektórych sytuacjach składka na ubezpieczenie na życie związane z prowadzoną działalnością może zostać rozpoznana jako koszt uzyskania przychodu, co obniża podstawę opodatkowania. Szczegółowe zasady zależą od konstrukcji konkretnej polisy oraz formy opodatkowania działalności, dlatego warto tę kwestię omówić zarówno z doradcą ubezpieczeniowym, jak i z księgowym prowadzącym rozliczenia firmy, zanim podejmie się ostateczną decyzję o zakresie ochrony.
Jak dobrać sumę ubezpieczenia adekwatną do skali działalności
Przy ustalaniu wysokości sumy ubezpieczenia warto uwzględnić nie tylko bieżące potrzeby rodziny, ale też realia funkcjonowania samej firmy – wysokość zobowiązań, koszty stałe, które trzeba by pokryć w okresie przejściowym, oraz to, czy działalność mogłaby zostać przejęta lub sprzedana, czy raczej wygasłaby wraz z niezdolnością właściciela do dalszej pracy. Te czynniki różnią się znacząco między branżami i skalą prowadzonego biznesu, dlatego trudno mówić o jednej uniwersalnej rekomendacji pasującej do każdego przedsiębiorcy.
Dlaczego warto zaplanować to zawczasu, a nie reaktywnie
Osoby prowadzące działalność gospodarczą często odkładają decyzję o ubezpieczeniu na życie, tłumacząc to bieżącymi priorytetami związanymi z rozwojem firmy. Problem w tym, że wiek i stan zdrowia bezpośrednio wpływają na wysokość składki oraz na to, czy w ogóle uda się uzyskać pełny zakres ochrony bez dodatkowych wyłączeń – im wcześniej podejmie się tę decyzję, tym korzystniejsze warunki zwykle udaje się wynegocjować.
W TL Ubezpieczenia pomagamy przedsiębiorcom dobrać ubezpieczenie na życie uwzględniające specyfikę prowadzonej działalności – zarówno pod kątem zabezpieczenia rodziny, jak i ewentualnych zobowiązań firmowych. Nasi doradcy w Kielcach i Jędrzejowie porównają oferty kilkunastu towarzystw i pomogą dobrać sumę ubezpieczenia adekwatną do realnej skali Twojego biznesu.
Jesteś ciekaw co dla Ciebie przygotowaliśmy? Sprawdź nas na Facebooku