Wielu przedsiębiorców, którzy wykupili już obowiązkowe OC zawodowe wymagane w ich branży, zakłada, że mają w ten sposób załatwioną kwestię ubezpieczenia firmy i nie muszą się już martwić o dodatkową ochronę majątku, sprzętu czy pomieszczeń, w których prowadzą działalność. To błędne założenie, które w razie realnej szkody potrafi kosztować znacznie więcej niż roczna składka za odpowiednio dobrane, kompleksowe ubezpieczenie.
Czym właściwie jest OC zawodowe
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zawodowej chroni przedsiębiorcę przed finansowymi konsekwencjami błędu popełnionego w związku z wykonywaniem konkretnego zawodu lub świadczeniem usługi – na przykład błędnej porady, wadliwie wykonanej pracy czy szkody wyrządzonej klientowi w wyniku niedopatrzenia. Ochrona ta dotyczy relacji między przedsiębiorcą a osobą trzecią, poszkodowaną w wyniku działalności zawodowej, i skupia się wyłącznie na odpowiedzialności wobec tej osoby, a nie na ochronie majątku samego przedsiębiorcy.
Czym jest ubezpieczenie majątkowe firmy
Ubezpieczenie majątkowe działa w zupełnie innym obszarze – chroni fizyczny majątek firmy, czyli lokal, w którym prowadzona jest działalność, wyposażenie, maszyny, towar czy sprzęt elektroniczny, przed zdarzeniami losowymi takimi jak pożar, zalanie, kradzież czy uszkodzenie w wyniku burzy. To ubezpieczenie skierowane jest do wewnątrz firmy, zabezpieczając jej własny majątek, w przeciwieństwie do OC zawodowego, które chroni interesy osób trzecich poszkodowanych działaniem przedsiębiorcy.
Dlaczego jedno nie zastępuje drugiego
Kluczowa różnica polega na tym, że oba te ubezpieczenia odpowiadają na zupełnie inne pytania. OC zawodowe odpowiada na pytanie, co się stanie, jeśli w wyniku błędu przedsiębiorcy ucierpi klient lub inna osoba trzecia. Ubezpieczenie majątkowe odpowiada na pytanie, co się stanie, jeśli to firma poniesie stratę w wyniku pożaru, zalania czy kradzieży sprzętu. Przedsiębiorca posiadający wyłącznie OC zawodowe, w razie pożaru w swoim lokalu, nie otrzyma żadnego odszkodowania z tej polisy, ponieważ zdarzenie to nie dotyczy szkody wyrządzonej osobie trzeciej, tylko bezpośredniej straty własnej firmy.
Praktyczny przykład różnicy w działaniu
Gabinet stomatologiczny, w którym w wyniku błędu lekarza dojdzie do powikłań u pacjenta, będzie potrzebował ochrony z polisy OC zawodowego, żeby pokryć ewentualne roszczenie pacjenta. Jeśli jednak w tym samym gabinecie dojdzie do zalania sprzętu w wyniku awarii instalacji wodociągowej w budynku, to właśnie ubezpieczenie majątkowe pokryje koszt naprawy lub wymiany uszkodzonego wyposażenia – i żadna z tych dwóch sytuacji nie zostanie pokryta przez tę drugą polisę, mimo że dotyczą tej samej działalności gospodarczej.
Kiedy warto rozważyć obie polisy jednocześnie
Praktycznie każda firma posiadająca własny lokal, sprzęt czy towar powinna rozważyć posiadanie obu rodzajów ochrony, niezależnie od tego, czy branża wymaga formalnie obowiązkowego OC zawodowego. Nawet jeśli dana profesja nie jest objęta ustawowym obowiązkiem posiadania OC zawodowego, dobrowolne wykupienie takiej polisy bywa rozsądnym zabezpieczeniem, jeśli działalność wiąże się z ryzykiem wyrządzenia szkody klientom, a jednocześnie ubezpieczenie majątkowe pozostaje istotne niezależnie od branży, o ile firma posiada jakikolwiek majątek narażony na zdarzenia losowe.
Jak uniknąć luki w ochronie przy planowaniu ubezpieczeń firmowych
Częstym błędem jest traktowanie ubezpieczenia firmy jako pojedynczej decyzji, zamiast świadomego zestawienia kilku uzupełniających się polis, dopasowanych do konkretnych ryzyk związanych z daną działalnością. Warto usiąść i rozpisać sobie, jakie konkretne zagrożenia dotyczą firmy – ryzyko błędu zawodowego, ryzyko utraty majątku w wyniku zdarzenia losowego, ryzyko związane z zatrudnianiem pracowników czy ryzyko cybernetyczne – i dopiero na tej podstawie dobierać odpowiedni zestaw ubezpieczeń, zamiast ograniczać się do jednej polisy uznanej za wystarczającą.
Koszt kompleksowej ochrony w zestawieniu z ryzykiem
Połączenie OC zawodowego z ubezpieczeniem majątkowym firmy zwykle nie oznacza dramatycznego wzrostu łącznych kosztów ochrony, zwłaszcza jeśli obie polisy zostaną wykupione u tego samego ubezpieczyciela, co często wiąże się z dodatkowymi zniżkami za połączenie kilku produktów. W zestawieniu z realnym ryzykiem utraty majątku firmy w wyniku pożaru czy zalania, dodatkowy koszt ubezpieczenia majątkowego zwykle okazuje się niewielki w porównaniu z potencjalną stratą, jaką firma poniosłaby, nie mając żadnej ochrony w tym zakresie.
W TL Ubezpieczenia pomagamy przedsiębiorcom skompletować pełny zestaw ubezpieczeń firmowych, dopasowany do konkretnej branży i realnego ryzyka związanego z prowadzoną działalnością. Nasi doradcy w Kielcach i Jędrzejowie sprawdzą, czy Twoja firma nie ma luki w ochronie między OC zawodowym a ubezpieczeniem majątku, i pomogą dobrać rozwiązanie, które faktycznie zabezpiecza cały biznes, a nie tylko jego część.
Jesteś ciekaw co dla Ciebie przygotowaliśmy? Sprawdź nas na Facebooku