Choć ubezpieczenie OC musi posiadać każdy właściciel samochodu, nie zawsze kupi polisę w tej samej cenie. Od czego ona zależy? Jak wybrać najlepsze OC?
Przed czym chroni polisa OC?
Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe – wynika to z Ustawy z dnia 22 maja o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Przepisy określają także wysokość sum gwarancyjnych – obecnie jest to:
- 1,05 mln euro w przypadku szkód materialnych;
- 5,21 mln euro w przypadku szkód osobowych.
Ubezpieczenie jest obowiązkowe po to, aby poszkodowany w wypadku miał pewność, że otrzyma pieniądze na naprawę zniszczonego samochodu oraz pokryte zostaną koszty leczenia, jeśli będzie ono potrzebne. Niektóre wypadki są na tyle poważne, że poszkodowany nie może wrócić do pracy – należy mu się zatem renta. Także takie świadczenie ktoś musi pokryć – dzięki polisie nie będzie to sprawca wypadku.
Dlaczego ceny polisy są różne?
Zakres ochrony oraz sumy gwarancyjne są jednakowe – jednak wysokość składki może się znacznie różnić, nawet dla tego samego kierowcy kupującego polisę w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Z czego to wynika? Otóż skoro ubezpieczenie jest wymagane przepisami, każda firma ma je w ofercie. I każda stara się przyciągnąć klienta – cena ubezpieczenia nie jest bowiem z góry określona. Dlatego ubezpieczyciele starają się uatrakcyjnić ofertę obniżając cenę lub dodając do polisy rozliczne dodatki. Nie można jednak obniżać ceny w nieskończoność – towarzystwo ubezpieczeniowe nie może bowiem dopłacać do odszkodowań. Potrzebny jest więc sposób na obliczenie ryzyka, że kierowca spowoduje wypadek. I tutaj pojawia się powód, dla którego jeden właściciel samochodu może dostać odmienne oferty od różnych towarzystw ubezpieczeniowych. Sposoby na obliczenie ryzyka są bowiem różne – w tym celu brane pod uwagę są inne informacje, w zależności od firmy.
Co brane jest pod uwagę przy wyliczaniu składki?
Te parametry w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego mogą się nieznacznie różnić – nie jest to bowiem określone przepisami. Ale zwykle dla ubezpieczyciela ważne są dane dotyczące kierowcy, takie jak:
- wiek kierowcy,
- doświadczenie na drodze,
- wysokość wypracowanych zniżek za bezszkodową jazdę,
- stan cywilny,
- ilość posiadanych dzieci.
Z kolei informacje o samym samochodzie ważne dla prawidłowego oszacowania ceny polisy to:
- pojemność silnika,
- marka i model samochodu,
- ilość przejechanych kilometrów,
- miejsce rejestracji,
- rodzaj paliwa,
- kolor karoserii.
W praktyce takie dane jak ilość posiadanych dzieci czy kolor karoserii są rzadko branymi pod uwagę parametrami, jednak zdarzają się towarzystwa ubezpieczeniowe, które chcą mieć takie informacje przy wyliczaniu ceny.
Zniżki za bezszkodową jazdę – jak je otrzymać?
Zniżki za bezszkodową jazdę przyznawane są kierowcom, którzy jeżdżą ostrożnie i nie spowodowali żadnego wypadku przez dłuższy czas. Za każdy rok przejechany bez spowodowania kolizji ubezpieczyciele obniżają wysokość następnej składki o 10%. Maksymalnie można zwykle uzyskać 60% zniżek, a więc pracować na nie trzeba aż 6 lat. Trzeba przy tym zauważyć, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują możliwość uzyskania 70% czy nawet 80% zniżek, należą one jednak do wyjątków. Inną nietypową sytuacją jest przyznanie 20% zniżki już po pierwszym roku, to jednak także zdarza się rzadko. Warto jednak przy podpisywaniu umowy zwrócić uwagę także na tę kwestię – w przypadku podobnej ceny w różnych firmach właśnie sposób naliczania zniżek może pomóc podjąć decyzję.
Inne nietypowe polisy OC
Ciekawą opcją jest na przykład ubezpieczenie samochodu w LINK4 – w tym przypadku można się bowiem zdecydować na promocję Kasa Wraca. Polega ona na tym, że kierowca jeździ z włączoną aplikacją śledzącą jego poruszanie się po drodze. Jeśli nie łamie on przepisów – może otrzymać zwrot nawet 30% wpłaconej składki. Dodatkowo otrzymuje gratis nawigację samochodową NaviExpert. Jest to zatem wyjątkowa oferta różniąca się znacznie od produktów dostępnych na rynku. Warto śledzić pojawiające się możliwości, gdyż może się okazać, że wybrana kilka lat temu oferta była najlepsza w momencie zakupu, ale w międzyczasie pojawiły się inne, lepsze produkty.
Na co zwrócić uwagę wybierając OC?
Najczęściej branym pod uwagę kryterium przy wyborze polisy OC jest cena ubezpieczenia. Ale warto także zwrócić uwagę na inne parametry. W tym przypadku zakres ochrony jest zawsze taki sam, ale do niektórych produktów towarzystwa ubezpieczeniowe oferują umowy dodatkowe – często są one darmowe, czasem wymagają niewielkiej dopłaty, ale wciąż mogą być atrakcyjną propozycją. Przede wszystkim często zakup OC wpływa korzystnie na cenę Autocasco, jeśli będzie kupione w pakiecie. Czasem także za bardzo niewielką dopłatą można skorzystać z możliwości polisy Mini Casco – czyli AC w okrojonej wersji. Ponadto niektóre oferty zawierają dodatkowo darmowy pakiet Assistance – choć w bezpłatnym wariancie zwykle jest on bardzo ograniczony, przede wszystkim zawarte w nim holowanie zwykle ma niewielki zasięg. Za zwiększenie zakresu usług trzeba już dopłacić. Darmowa jest często także Zielona Karta. Natomiast takie dodatki jak ubezpieczenie szyb czy opon wymagają już opłaty, jednak często kupując OC można je dobrać w atrakcyjnej cenie.